Pomimo wysokich stóp procentowych wiele osób decyduje się na kredyt hipoteczny. Zazwyczaj to jedyne rozwiązanie dla osób, które nie mają odłożonej gotówki. Z pewnością często zadawane pytania to: Czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne? Na ile lat można uzyskać oprocentowanie stałe? Jakie jest ryzyko oprocentowania zmiennego?

Jakie jest ryzyko oprocentowania zmiennego?

Zacznijmy od wyjaśnienia z czego składa się oprocentowanie zmienne. Otóż  zawsze są to 2 podstawowe parametry: marża banku oraz stopa procentowa WIBOR (niebawem WIRON). O ile marża kredytu jest stała przez cały okres kredytowania, tak WIBOR może się zmieniać i to bardzo. Zarówno w górę jak i w dół, a o jego wysokości decyduje Rada Polityki Pieniężnej. 

Dla kredytów mieszkaniowych stosowany jest WIBOR 3M (3-miesięczny)  lub 6M (6-miesięczny). Co to oznacza? Oznacza to, że jeżeli bank korzysta z WIBOR 6M, to po uruchomieniu kredytu, stopa procentowa zmieni się nie częściej niż raz na pół roku. W przypadku WIBORu 3-miesięcznego, oprocentowanie będzie aktualizowane co kwartał.

Banki oferujące WIBOR 3-miesięczny: Alior, mBank, BNP Paribas, Santander

Banki oferujące WIBOR 6-miesięczny: Pekao S.A., PKO BP

Wiemy już co to jest stopa procentowa, ale jakie to ma rzeczywiste przełożenie na ratę kredytu i jego ogólny koszt? Otóż ma i to ogromne dlatego, że jeżeli stopa procentowa rośnie, Twoja rata idzie w górę. Jeśli natomiast WIBOR maleje, rata kredytu spada. I to jest przede wszystkim największe ryzyko oprocentowania zmiennego. Bierzesz kredyt na 30 lat, płacisz teraz ratę w wysokości 2000 zł, a za 2 lata może ona wzrosnąć nawet do 3500 zł, ponieważ nie jesteś w stanie tego przewidzieć.

Na ile lat można uzyskać oprocentowanie stałe?

Obecnie oprocentowanie stałe dla kredytów hipotecznych jest dostępne w każdym banku. Wymóg oferowania przez instytucje stałej stopy procentowej określa Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego. 

Nasuwa się więc pytanie czy oprocentowanie stałe jest rzeczywiście na stałe, tzn. na cały okres kredytowania? Odpowiedź brzmi NIE, ponieważ zazwyczaj jest to oprocentowanie okresowo stałe na 5 lat. Wyjątkiem jest BNP Paribas oferujący stałą cenę nawet przez 10 lat. Oznacza to, że przez pierwsze 5 lub 10 lat płacisz stałą miesięczną ratę, niezależnie od tego, co się dzieje na rynku. Następnie bank zaproponuje Ci oprocentowanie stałe na kolejny okres. Jeżeli zaakceptujesz propozycję banku, nowe oprocentowanie będzie obowiązywać przez kolejne 5 lat. W przypadku braku zgody, zaczniesz spłacać kredyt na zmiennym oprocentowaniu z marżą zapisaną w umowie oraz aktualną stopą referencyjną.

Czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne?

Historia pokazuje, że w każdej chwili wszystko może się zmienić zarówno na dobre jak i złe. Także wybierając rodzaj oprocentowania przy kredycie hipotecznym, należałoby najpierw porównać plusy i minusy każdego z rozwiązań.

Zatem które oprocentowanie wybrać: stałe czy zmienne? Oczywiście każdy jest w innej sytuacji rodzinnej, finansowej i zarobkowej. Każdy ma też inne obserwacje i poglądy na temat tego, co dzieje się na świecie. Również inny poziom ryzyka, który jest w stanie zaakceptować. Stąd też jeżeli cenisz sobie bezpieczeństwo i spokój o domowy budżet, warto pomyśleć o oprocentowaniu stałym. Jeżeli natomiast chwilowe skoki stóp procentowych nie mają wpływu na Twoją decyzję, możesz rozważyć oprocentowanie o zmiennej stopie procentowej.

Podsumowując, podjęcie decyzji o konkretnym oprocentowaniu nie jest łatwe. Możemy przyjąć, że oprocentowanie stałe daje poczucie bezpieczeństwa, ale w dłuższym okresie może być mniej korzystne, natomiast oprocentowanie zmienne obarczone jest większym ryzykiem, ale może przynieść korzyść finansową w szerszej perspektywie czasowej. 

Jeśli potrzebujesz konsultacji odnośnie kredytu hipotecznego i wyboru oprocentowania, serdecznie zapraszamy do kontaktu. Wystarczy wypełnić formularz kontaktowy lub po prostu do nas zadzwonić. Chętnie podzielimy się swoja wiedzą nie pobierając przy tym żadnych opłat.