Wnioskując o kredyt hipoteczny musisz posiadać wkłady własny, aczkolwiek jest od tego wyjątek. Z tego artykułu dowiesz się m.in. jaki jest minimalny wkład własny w 2024 roku oraz co może stanowić wkład własny?

Czy wkład własny jest wymagany?

Zacznijmy od tego, co to jest w ogóle wkład własny? Otóż jest to udział klienta w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Do tej pory, wymogiem było, aby wnioskodawca posiadał min. 10% lub 20% wkładu własnego. To się jednak zmieniło w lipcu 2022 roku, kiedy to rząd uchwalił ustawę o „Kredycie hipotecznym bez wkładu własnego”. Przy spełnieniu określonych warunków, możesz uzyskać finansowanie z banku na 100% wartości nieruchomości.

Banki ustabilizowały wymagany wkład własny po COVID-19. Jak to wygląda obecnie? Czy wkład własny pozostał na takim samym poziomie jak w ubiegłym roku czy jest większy? Jaki jest wkład własny w 2024 roku przy kredycie hipotecznym?

Wkład własny w 2024 roku

To zagadnienie dokładnie opisuje Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), która określa dobre praktyki w zakresie kredytów zabezpieczonych. Informacje na temat poziomu minimalnego wkładu znajdziemy w podpunkcie 15. Mówi on o maksymalnym wskaźniku LTV (ang. loan to value) – jest to stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenia. Wyjaśniając to na przykładzie, wygląda to następująco: Kupujemy mieszkanie za 500.000 zł. Mamy 100.000 zł wkładu własnego, a pozostałą część, czyli 400.000 chcemy skredytować. Ile wynosi LTV?

400.000 (wysokość kredytu) dzielone przez 500.000 (wartość nieruchomości) = 0,8*100% = 80%

Minimalnym wkładem własnym określonym w Rekomendacji, jest wartość 10% (tzn. LTV 90%) i 20% (LTV 80%). Zależy to od indywidualnej polityki kredytowej banku. Standardowo, konsument powinien posiadać wkład na poziomie 20%. Wyjątek stanowi sytuacja, kiedy bank ubezpieczy różnicę między 10%, a 20% wkładu (tzw. Ubezpieczenie Niskiego wkładu własnego). Instytucje finansowe różnie podchodzą do tego zagadnienia. Jedne wymagają 20%, inne 10%, ale podwyższają marżę z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Są też banki, które koszt ubezpieczenia biorą na siebie, dzięki czemu klient nie ponosi dodatkowych opłat z tego tytułu.

Co może być wkładem własnym?

Najpopularniejszą formą wkładu własnego jest posiadanie gotówki. Warto pamiętać, że każda wpłata dokonywana do dewelopera lub zbywcy na poczet kredytowanej nieruchomości jest wliczana do wymagalnego wkładu. Jeżeli więc przy umowie rezerwacyjnej wpłacisz np. 5000 zł, to przed uruchomieniem kredytu wnosisz różnicę między wymaganym wkładem, a tym co już wpłaciłeś/aś. Wpłata gotówki jest najczęściej spotykaną formą, ale nie jedyną.

Jeżeli posiadasz działkę i chcesz na niej wybudować dom, to oczywiście wartość tej działki jest Twoim wkładem własnym, dzięki czemu możesz uzyskać z banku środki na całą budowę. I tutaj pojawia się bardzo ważny aspekt – działka może stanowić wkład własny nawet jeśli jest obciążona hipoteką. Posiadając działkę w kredycie, większość banków przyjmie ją jako wkład własny, obniżając jej wartość o udzielony na nią kredyt. 

Chciałbyś/chciałabyś zawnioskować się o kredyt hipoteczny? Chętnie przeprowadzimy Cię przez cały proces kredytowy i odpowiemy na wszystkie nurtujące Cię pytania. Serdecznie zapraszamy do kontaktu.