Z początkiem kwietnia 2024 roku światło dzienne ujrzał zapowiadany od kilku miesięcy, nowy projekt ustawy MIESZKANIE #NASTART. Ma on być następcą Bezpiecznego Kredytu 2%. W tym materiale omówimy dla Ciebie jego najważniejsze założenia i zasady.

Podstawowe zasady i założenia nowego projektu

Z zapowiedzi Krzysztofa Hetmana – szefa Ministerstwa Rozwoju i Technologii wynika, że nowy program wejdzie w życie w drugiej połowie tego roku. Ministerstwo nie precyzuje jednak na ten moment bardziej dokładnego terminu. Kierując się doświadczeniami z ubiegłego roku, część ekspertów przewiduje, że będzie można z niego skorzystać już tej jesieni. Jednocześnie to tylko prognozy, dlatego na ten moment warto uważnie śledzić kolejne zapowiedzi i komunikaty rządzących.

Zgodnie z założeniami projektu, ma on być dostępny dla kredytobiorców aż do końca 2027 roku. To istotna różnica w porównaniu z ubiegłorocznym programem. Ważna zmiana dotyczy też limitu składanych wniosków. Zgodnie z aktualnymi zapisami, po przekroczeniu 15 tysięcy wniosków w kwartale, będzie następowało czasowe wstrzymanie naboru. Takie rozwiązanie ma szansę przyczynić się do bardziej równomiernego tempa sprzedaży mieszkań, a tym samym spowolnić wzrost cen nieruchomości. Z perspektywy kredytobiorców mogą skorzystać na nim te osoby, które rzetelnie i z odpowiednim wyprzedzeniem przygotują się do złożenia wniosku kredytowego.
O dofinansowanie z nowego programu będą mogli starać się zarówno single – o ile nie ukończyli 35 roku życia – jak również maksymalnie dwóch kredytobiorców prowadzących gospodarstwo domowe. Konieczne będzie jednocześnie, aby byli oni współwłaścicielami nabywanej nieruchomości. Warto zwrócić uwagę na fakt, że kryterium wiekowe obowiązuje jedynie singli. To jeden z kilku sygnałów świadczących o tym, że nowy program ma stanowić wsparcie przede wszystkim dla bardziej licznych gospodarstw domowych. 
Projekt ustawy nie zakłada maksymalnej kwoty wkładu własnego. Natomiast podobnie jak w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2%, jego wartość powinna wynosić 20%. Jednak na rynku będą również dostępne oferty z 10-procentowym czy zerowym wkładem własnym. Jego brakującą część będzie można objąć gwarancją BGK, ale nie będzie ona mogła przekroczyć kwoty 100 tys. zł. Kredytobiorca będzie także zobowiązany zapłacić koszt prowizji od udzielenia gwarancji, w wysokości 1% jej wartości.

Oprocentowanie, limity i dopłaty

Ważna zmianą znajdującą się w projekcie ustawy są zasady dopłat do kredytu. Tak samo jak w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2%, można liczyć na dopłaty do 120 pierwszych rat (10 lat). Jednocześnie wysokość dopłaty oraz oprocentowanie przez okres 10 lat będzie ściśle uzależnione od liczby dzieci, wchodzących w skład gospodarstwa domowego.

Dla singla biorącego udział w programie limit dopłat to 200 tys. złotych. Dwie osoby mogą już liczyć na 400 tys. złotych. W przypadku dwóch kredytobiorców, przy jednym dziecku w gospodarstwie domowym limit dopłat wzrasta do 450 tys. zł. W przypadku drugiego i trzeciego dziecka to odpowiednio 500 oraz 600 tys. zł. Warto jednocześnie wspomnieć, że w przypadku dużych miast te limity mają szansę wzrosnąć o 10%, a nawet 20% w przypadku Warszawy.

Oprocentowanie kwoty objętej dopłatami w nowej wersji projektu jest również ściśle uzależnione od liczby dzieci w gospodarstwie domowym. W przypadku ich braku wynosi ono 1.5%. Obecność jednego dziecka w gospodarstwie domowym zmniejsza go do poziomu 1%, a dwójki – 0.5%. Z kolei troje i więcej dzieci pozwala kredytobiorcom na zerowe oprocentowanie kwoty objętej dopłatami. To kolejny sygnał świadczący o tym, kto jest docelowym beneficjentem nowego programu.

Kolejne limity dotyczą dochodów kredytobiorców. Co istotne, odnoszą się one do dochodów netto osiągniętych w roku poprzedzającym rok złożenia wnioski kredytowego. W praktyce oznacza to, że dla osób składających wnioski jeszcze w tym roku, pod uwagę będzie brana wysokość dochodów uzyskiwana w 2023 roku. Limit dla jednej osoby wynosi 7 tys. złotych. Dla osób to 13 tys. zł, trzech – 17 tys. zł, czterech – 19.5 tys., a pięciu – 23 tys. miesięcznie. Co istotne, kwota obliczonej dopłaty do kredytu po przekroczeniu limitu dochodowego, zostanie pomniejszona o 50% kwoty przekroczenia w przypadku singla i 25% kwoty przekroczenia w pozostałych przypadkach.
Ostatni z limitów dotyczy powierzchni lokalu mieszkaniowego. Do jego zastosowania można wykorzystać prosty wzór matematyczny: 25 + 25 x liczba osób w gospodarstwie domowym. Oznacza to, że limit powierzchni dla singla wynosi 50 m.kw i rośnie o 25 m kw. z każdą koleją osobą. Idąc tym tropem, limit dla pięcioosobowej rodziny wynosi już 125 m kw. Co ważne, ewentualnie przekroczenie powierzchni skutkuje pomniejszeniem wysokości dopłaty o 50 złotych za każdy metr kw. przekroczenia. Podobnie jak w przypadku bezpiecznego kredytu 2%, limity nie obowiązują w przypadku budowy domu jednorodzinnego.

Kto najbardziej skorzysta na projekcie?

Biorąc pod uwagę omówione powyżej limity, wysokość dopłat ściśle uzależnioną od liczby osób w gospodarstwie domowym i liczby dzieci, jest jasne, że projekt ustawy został stworzony głównie z myślą o dużych rodzinach. Bezpośrednio potwierdziła to Agnieszka Wachnicka, wiceprezes Związku Banków Polskich. Wskazała ona w swojej wypowiedzi, że nowy projekt ma być poniekąd przeciwieństwem Bezpiecznego Kredytu 2%, z którego w dużej mierze skorzystali single. Warto również wspomnieć, że są oni jedyną grupą, dla której wykluczenie z udziału w programie stanowi kryterium wiekowe.
Jednocześnie, pomimo tego, że projekt premiuje duże rodziny, warto rozważyć przystąpienie do niego w celu realizacji swoich planów mieszkaniowych. Niskie oprocentowanie i jasne kryteria uczynią marzenie o własnym M znacznie bardziej osiągalnym. Z kolei stosunkowo duże progi dochodowe pozwolą na skorzystanie z programu większości zainteresowanych.

Na koniec warto wspomnieć, że ostateczny kształt ustawy nie jest jeszcze znany. Nadal trwają rozmaite prace i konsultacje z ekspertami. Czas pokaże kiedy i w jakiej formie program MIESZKANIE #NASTART wejdzie w życie.